案例--假分期真貸款(此案已刊登於市民法律諮詢Q&A)

小華、小明為要好同學，某日小明拿出登記在開曼群島的阿大公司分時渡假契約的廣告，上面寫著：「xx島六星級渡假飯店，只要付費20萬即可終身享用。」，小華眼見該渡假飯店，住宿一晚市價就值1萬元，現在卻只要付10萬元就可終身無限次數享用，每次使用只要繳交清潔費1千元，心想十分划算，且在小明說可以分期付款，如果真的不想要，還可以中途反悔不繳，當下即簽下契約，其中一張上面寫著xx銀行貸款書。兩個月後，小華越想不對，心想自己不可能出國很多次去用那個渡假村，想要終止契約，跑去阿大公司辦公室卻發現已經人去樓空，小華才知被騙，心想雖然被騙了前兩個月的錢，但還可以停止分期付款減少損失，怎料卻接到法院的傳票，xx銀行對自己提出民事告訴，小華卻覺得自己沒有享受到服務，為何要繼續付款，又不知法律上應該如何解套？

答：
1. 本案是典型的「真消費，假分期」的案例，在法律關係上，小華是先向銀行貸款20萬元，這筆20萬元在銀行核貸下來之後，就已經付款給阿大公司，故阿大公司自一開始就已經取得小華全部消費金額了，而小華事後採分期償還方式，每個月還銀行貸款，既然是欠銀行錢，欠債還錢天經地義，小華自然不可以被阿大公司詐騙，拒絕向銀行清償貸款，小華如果認為被詐欺，應
該向阿大公司及其負責人提出民事或刑事訴訟，而非拒繳貸款，惟往往這種情形，負責人不是人頭就是已落跑走路，消費者往往求償無門，此類案件在現行法律實務上可說是無解，。

2। 真消費，假分期的消費模式，依據金管會統計，目前已有10萬人受害，金管會目前已經開始注意此問題，有召集銀行開會研商討論，目前方法傾向撥款時採分期給付方式，惟在目前亦僅只於討論階段，且縱使將來討論通過，也僅能針對未來的放款，至於過去已經發生的案例，因銀行已經全數核貸並撥款，消費者基於債務人的地位，也只能對銀行還款。
結論：與其事後補救，不如事先預防，消費者在進行消費前，應睜大眼睛仔細的看清楚條文規定，如在當場不能仔細看清楚，不如向業者請求攜帶一份契約與相關文件回家好好參詳，想仔細了再簽，如果有不清楚或看不懂條文的情況，目前台北市政府各區公所早上都有提供免費法律諮詢，可持契約文件詢問律師，了解自己的權利義務。